Basisinformatie Hypotheek

Houvast Makelaars kan u wel enkele namen noemen van financiële adviseurs die u geheel vrijblijvend een (tweede) hypotheekofferte kunnen aanbieden, maar wij willen onafhankelijk blijven en willen ook geen aanbreng provisies terug krijgen van die adviseurs of andere extra kosten voor u veroorzaken. Een degelijke hypotheekadviseur kan precies berekenen wat voor u in uw situatie en met uw toekomstplannen de financiële consequenties zijn van een bepaalde hypotheek. Dat is in de huidge tijd altijd een hypotheek met aflossing op lineaire of annuïteiten-basis. De maximale lening bedraagt vanaf 1 januari 2017 nog 101% van de aankoopsom, u moet dus in elk geval eigen geld inbrengen en dat kunt u iets beperken door energiemaatregelen door te voeren. Isolatie van de woning helpt u bij de lening, maar natuulijk ook later bij de energielasten die worden beperkt. Ook de fiscaal voordelige gevolgen (die mettertijd minder worden) worden duidelijk in kaart gebracht: de aftrekbare hypotheekrente en de mogelijkheid om dit belastingvoordeel maandelijks te verrekenen met uw bruto-inkomen. Verder hebben ze zicht op alle bijkomende kosten en de overdrachtsbelasting (voor woningen tegenwoordig 2%).  En vergelijkt u ook gerust de kosten van die adviseurs. Ook daarin is concurrentie.

Wat zijn de belangrijkste voorwaarden van een hypotheek?

Wij begrijpen het als u graag de laagste hypotheekrente wilt. Maar de hypotheek met de laagste rente hoeft niet de beste hypotheek voor u te zijn. U moet ook goed kijken naar de voorwaarden. Hier vindt u wat de belangrijkste voorwaarden zijn.

Belangrijkste voorwaarden van een hypotheek:

1. Hoelang is uw hypotheekofferte geldig?
2. Kunt u de geldigheid verlengen?
3. Hoeveel kost de verlenging?
4. Hoeveel zijn de annuleringskosten?
5. Dient u een boete te betalen bij het verhuizen?
6. Welke rentevaste periodes kunt u kiezen?
7. Kunt u de rente meenemen als u gaat verhuizen?

Waarom de hypotheekvoorwaarden bekijken?

U dient niet alleen naar de laagste rente kijken, maar ook naar de voorwaarden. Het is namelijk mogelijk dat uw financieel voordeel van de laagste rente omslaat in een financieel nadeel. Dit kunt u voorkomen door goed naar de voorwaarden te kijken.

Voorwaarden niet in offerte

Niet alle voorwaarden staan in de hypotheekofferte. Bij de hypotheekofferte krijgt u een afzonderlijk document met voorwaarden. Meestal zijn de voorwaarden nogal onoverzichtelijk en onduidelijk beschreven.

Verschillende voorwaarden bij een geldverstrekker

Het is mogelijk dat een geldverstrekker meerdere varianten aanbiedt van dezelfde hypotheekvorm met verschillende voorwaarden. Ze gebruiken dan verschillende productnamen voor dezelfde hypotheekvorm. Daarom noemen wij bij de toelichting van de voorwaarden meestal de term hypotheken in plaats van geldverstrekkers.

Hieronder vindt u per voorwaarde een toelichting.

• Hoelang is uw hypotheekofferte geldig?
  Hiermee bedoelen wij hoelang je hypotheekofferte geldig is nadat u die getekend heeft. Bij de meeste hypotheken is de hypotheekofferte twee, drie of vier maanden geldig. Maar er is een geldvestrekker waarbij uw offerte standaard twaalf maanden geldig is.
• Kunt u de geldigheid verlengen?
  Bij de meeste hypotheken kunt u de offerte na afloop van de geldigheidstermijn verlengen. De verlengingstermijn is per hypotheek verschillend en varieert van twee tot negen maanden. De totale geldigheidstermijn inclusief varieert van twee tot twaalf maanden. Voor de verlenging moet u meestal betalen. Zie hiervoor volgende voorwaarde.
• Hoeveel kost de verlenging?

  Bij de meeste hypotheken moet u betalen als u de hypotheekofferte wilt verlengen. De verlengingskosten zijn meestal afhankelijk van de hoogte van uw hypotheek en de duur van de verlenging. Vaak betaalt u voor verlenging 0,25% van uw hypotheekbedrag per maand dat u verlengt. Soms worden deze kosten alleen in rekening gebracht als de rente is gestegen. Er is ook een geldverstrekker waar u 0,5% van uw hypotheekbedrag betaalt voor een periode van drie maanden.

  Bij de hypotheken waar u 0,25% van uw hypotheekbedrag per maand betaalt wordt een deel van de maand vaak gerekend als één maand. Het is daarbij dus mogelijk dat u bijvoorbeeld voor twee maanden moet betalen als u de hypotheekofferte verlengt met 1 maand en 1 dag.

• Hoeveel zijn de annuleringskosten?

  Bij sommige hypotheken betaalt u annuleringskosten als u een getekende hypotheekofferte annuleert. Bij een deel daarvan worden alleen kosten in rekening gebracht als u annuleert in de verlengingsperiode. De kosten zijn meestal 1% van het hypotheekbedrag. Bij enkele hypotheken betaalt u een vergoeding van 0,2% of 0,5%.

  Bij ongeveer de helft van de hypotheken betaaly u geen annuleringskosten. Een deel daarvan is bij de hypotheken waarbij u de geldigheidstermijn niet kunt verlengen.

• Dient u een boete te betalen bij het verhuizen?
  Zoals u hiervoor al hebt kunnen lezen krijgt u bij veel geldverstrekkers rentekorting als u genoegen neemt met beperkte voorwaarden. Dat is een manier om te kunnen concurreren. Dit is zo'n beperking. Normaal gesproken mag u namelijk zonder boete uw hypotheek alossen bij verkoop van je huis.

• Welke rentevaste periodes kun je kiezen?
  De keuze die u heeft uit rentevaste periodes verschilt per geldverstrekker en per hypotheek. Er zijn hypotheken waarbij u kunt kiezen tussen heel veel rentevaste periodes, tussen variabel en 1 t/m 30 jaar vast. Er is ook een geldverstrekker die alleen 10, 15, 20, 25 en 30 jaar vast aanbiedt.
• Kunt u de rente meenemen als u gaat verhuizen?

  Deze voorwaarde heet de verhuisregeling. De meeste mensen zeggen dat u de hypotheek meeverhuist. Maar in werkelijkheid wordt uw hypotheek bij verkoop van uw huis stopgezet. U sluit een nieuwe hypotheek af, waarbij de rente en rentevaste periode van uw oude hypotheek worden voortgezet.

  Verhuizing van rente en rentevaste periode

  Uw hypotheek wordt dus niet meeverhuisd maar de rente en de rentevaste periode. U kunt de rentevaste periode afmaken bij uw nieuwe hypotheek. Als uw nieuwe hypotheek hoger is dan de oude dan kiest u voor dat hogere deel een nieuwe rente en rentevaste periode.